作者|子卿 出品|消费金融频道

作为一家全国性股份制商业银行，浙商银行今年问题不断。在经历了频繁人事变动之后，营收增速放缓、多家分支行存在贷后管理不到位的情况仍然没有改变。

上周五，浙商银行的罚单又添一张。行政处罚信息公开表显示，浙商银行杭州分行因未落实资金用途管控要求、信贷管理不审慎等“八宗罪”被罚400万，韩中奕是罚单中违法违规行为四的直接责任人。

(资料图)

从罚单来看，此次浙商银行杭州分行具体被处罚原因为：

一是通过资产池、债权融资计划、应收款保兑等业务虚增存贷款；

二是以建筑企业名义，通过应收款保兑、国内信用证等业务，变相为房企增加融资；

三是债权融资计划业务开办不审慎，存在资金被挪用于土地竞拍保证金、以息转费等情况；

四是未落实资金用途管控要求，“易企银”平台融出信贷资金被挪用于土地竞拍保证金或支付土地款；

五是信贷管理不审慎，个人消费贷款、个人经营性贷款被挪用于归还他行购房贷款；

六是小微自助贷业务办理不审慎，虚增小微企业贷款；

七是转嫁数据服务成本；

八是“e家银”代发工资平台存款违反计息规则。

值得注意的是，此次被罚的八项条款中，有3条都与信贷、小微贷的管理有关。包括将融出信贷资金被挪用于土地竞拍保证金或支付土地款、个人消费贷款、个人经营性贷款被挪用于归还他行购房贷款、虚增小微企业贷款等。

事实上，随着各种政策支持消费贷、小微贷的下发，银行在相关领域的违规在增多，浙商银行也不例外。今年以来，浙商银行已经有多家分行被银行处罚，涉及罚款金额高达800多万。

11月16日，浙商银行金华分行被处罚款130万元，主要违法包括贷款“三查”不到位，违规向公职人员发放个人经营性贷款信贷管理不审慎，信用卡分期资金违规流入股市；小微资产池业务办理不审慎，虚增小微资产池贷款等。

8月23日，浙商银行北京分行存在委托贷款委托资金来源于本行授信资金且用于违规领域等具体违法行为，被责令罚款150万元。5个月前，这家分行还因为贷款业务严重违反审慎经营规则，被北京银保监局责令改正并罚款50万元。

6月6日，浙商银行合肥分行因收集的部分消费者金融信息用于营销未以适当方式供金融消费者自主选择，错报投诉数据等5项案由被罚款89.1万元。

2月16日，浙商银行深圳分行因贷前调查不尽职，贷款资金被挪用，被处罚款40万元。

「消费金融频道」根据公开信息不完全统计，浙商银行近三年来被罚罚金总计已超过1.9亿。

值得一提的是，今年中旬浙商银行传出要布局消费金融牌照。根据市场消息，浙商银行去年就已开始筹划消费金融牌照，并曾与一家持牌消费金融公司接洽投资入股事宜，但未能达成合作，不过消息显示，浙商银行或已招聘消费金融业务管理人员。

银行信贷管理问题突出

在多张罚单的背后，浙商银行的人事变动同样惹人注意。

今年2月，浙商银行发布关于副行长、行长助理辞职的公告。公告显示，吴建伟因个人原因辞去本公司副行长职务，盛宏清因个人原因辞去本公司行长助理职务。辞职后，吴建伟和盛宏清不再担任本公司任何职务。

值得一提的是，浙商银行自成立以来，高管更换十分频繁，其中吴建伟还是浙商银行任职时间最长的副行长之一。

1月11日，浙商银行公告，沈仁康因工作安排需要辞去公司执行董事、董事长、战略委员会主任委员及普惠金融发展委员会主任委员职务，此时沈仁康已满59岁，临近退休前请辞颇为耐人寻味。继其之后要上任的新董事长陆建强虽曾为财通证券董事长，但毫无银行从业经验。

而在更早之前，浙商银行的前行长徐仁艳及两位副行长徐蔓萱、刘贵山也纷纷辞职。

高管变动、风控漏洞、频繁遭处罚让浙商银行的业绩堪忧。

中报显示，今年上半年，浙商银行实现营业收入317.4亿元，同比增长22.53％；归母净利润69.74亿元，同比仅增长1.8％，逊色于其他其他全国股份制银行，2020年和2021年该行净利润增速分别为-4.76％、2.75％，整体处于原地踏步状态。

随着消费成为拉动消费的三大支柱之一，以及支持实体经济的方针政策，促进消费信贷和小微贷的发放成为了银行转型和考核的重要指标。不过信贷以及小微贷有小额、高频等特点，对银行风控有极高的要求，银行的信贷管理问题也日渐突出。

今年以来，因为信贷等问题被银保监处罚的银行呈现增多的趋势，违规包括信贷管理严重失职、贷前调查不尽职、违规发放贷款或贷款资金被挪用等方面，特别集中在贷款资金违规流向房地产领域或股市等方面，多家大行也因此被处罚。

11月，宁波银行杭州分行因个人信贷资金流入楼市等情况被罚300万；同月因个人经营贷款挪用至房地产市场、个人消费贷款违规流入房地产市场等交行被罚500万元、招行被罚460万、建行被罚260万；6月工行荆门分行因信贷管理失职等被罚610万；同月华夏银行因贷后管理不尽职等被罚672.5亿。

近些年来，银行因贷款管理问题被罚已不是新鲜事，但在严监管、大罚单趋势下，银行暴露的信贷问题似乎并没有改善。

有专业人士表示，虽然银保监罚单巨大，但相较于违规带来的收益还是九牛一毛，因此多数银行愿意铤而走险，再加上银行内部管理复杂，容易滋生腐败等问题，随之而来的信贷违规也是在所难免。