文 | 恒心

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来源 | 博望财经

6 月 5 日，根据国家金融监督管理总局披露的罚单显示，北京银行衢州分行因 " 五宗罪 " 被罚款 145 万元。与此同时，因张剑对上述违法违规行为负有承办责任和管理责任，被予以警告。

北京银行的主要违法行为类型包括：未落实合同面签制度；贷款 " 三查 " 不到位，个人信贷资金被挪用于限制性领域，且整改不到位；贷款 " 三查 " 不到位，对公信贷资金被第三方使用，部分贷款本息由第三方归还；结构性存款销售不规范；代理保险销售不规范。

事实上，这只是北京银行合规问题的冰山一角。

成立不足 30 年的北京银行，成长速度是有目共睹的，曾一度高居 " 城商行一哥 "，不仅是国内最早成立的城商行之一，也是首家总资产突破 3 万亿元的城商行。

转折来到了 2022 年，北京银行不仅营收、净利润均被江苏银行反超，而且多项业绩指标下滑，甚至处于上市城商行尾部行列。

没有什么能比亮眼的业绩更能打动投资者，面对北京银行上交的惨淡答卷，前十大股东中的香港中央结算有限公司、阳光人寿等纷纷被 " 吓跑 " 了。

据 Wind 显示，在北京银行的前十大流通股东中，香港中央结算公司是仅次于北京国资的第四大股东，其在 2021 年底尚持有 7.341 亿股，持股比例 3.47%，至 2022 年底持股减少到 6.986 亿股，今年一季度继续减持到 6.86 亿股，持股比例进一步降至 3.24%。

而阳光人寿虽仍位列北京银行第五大股东，但持股数量已经从 2021 年底的 7.2 亿股降至 2022 年底的 7 亿股，2023 年一季度进一步减持至 5.32 亿股，持股比例降至 2.52%。

资料来源：Wind。

痛失 " 城商行一哥 " 宝座，多项指标亮红灯

增长乏力，是近年来北京银行的 " 代名词 "。

值得一提的是，虽然北京银行名义上只是一家城商行，但截至 2022 年底资产总额、净资产分别达 33879.52 亿元、3106.17 亿元，这两项指标不仅在城商行当中霸居榜首，而且也在近 200 家银行类金融机构当中排在前 15 位，仅次于国有六大行以及一众大型股份制银行，体量不容小觑。

据 2022 年财报显示，全年北京银行实现收入 662.76 亿元，与上年持平，原地踏步，其中占比近八成的利息净收入增长仅有 0.12%；归母净利润同比增长 11.40% 至 247.6 亿元。虽北京银行体量仍不容小觑，但已被同梯队的江苏银行以 705.7 亿元营收、253.9 亿元归母净利润的成绩实现反超，成为新晋 " 城商行一哥 "。

资料来源：北京银行 2023 年一季度财报。

或许资产质量不佳才是最令北京银行 " 头疼 " 的。

从不良资产规模来看，截至 2022 年底北京银行不良贷款规模约 257 亿元，位居六家营收 300 亿元以上的城商行中首位，比排在第二的上海银行还超 90 多亿元。

再从不良贷款率来看，截至 2022 年底北京银行不良贷款率约 1.43%，不仅在六家营收 300 亿元以上的城商行中排名第一，也在 17 家上市城商行中也位居前列。

上升的趋势延续到了 2023 年一季度，期末北京银行不良贷款规模高达约 258 亿元，不良贷款率上升至约 1.36%，双双处于业内首位。

近三年来，北京银行拨备覆盖率也在持续下降，2021 年同比下降 5.73 个百分点至 210.22%，处于行业下游水平，在 17 家城商行中仅好于青岛银行、兰州银行、郑州银行，2022 年进一步降至 210.04%，创 2009 年以来最低。

频吃罚单，消费投诉量霸居榜首

在城商行竞争日益激烈的今天，苦于业绩告急的北京银行似乎无心关注合规管理，导致违规行为频发，多次收到监管罚单。

今年 2 月初，根据银保监会披露的罚单显示，北京银行潍坊潍城支行曾因贷后管理不尽职，严重违反审慎经营规则被罚 35 万元；仅仅过了 2 个月，北京银行石家庄分行又因 " 八宗罪 " 被警告并罚款 141 万元。

北京银行的主要违法行为类型包括：未按规定报送账户开立、撤销资料；办理货币收付、清分业务人员不具备判断和挑剔假币专业能力；占压财政存款或者资金；未按规定履行客户身份识别义务；未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告；未建立金融消费者权益保护专职部门或者指定牵头部门；未建立以分级授权为核心的消费者金融信息使用管理制度；漏报投诉数据。

与此同时，时任北京银行石家庄分行行长助理王海峰因未按规定履行客户身份识别义务、未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告，被罚款 6.75 万元；时任北京银行石家庄分行法律合规部总经理助理杨洁因未按规定履行客户身份识别义务、未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告，被罚款 6.75 万元。

据有关媒体统计，2021 年北京银行在城商行中收罚单总数最多且被罚总金额最高，单张罚款金额最高。典型案例如，2021 年 2 月北京银行因涉及未能确保交易信息的真实性、完整性、可追溯性以及在支付全流程中的一致；未按规定开展条码支付业务等 5 项违规被处罚 451 万元；同年 9 月又因服务收费管理不力，违规收费、理财和同业投资业务严重违反审慎经营规则、贷款管理不到位导致贷款资金被挪用等被处以罚款 820 万元。

频吃罚单的背后，凸显北京银行合规水平亟待提升。

此外，北京银行庞大的消费投诉量也在敲响警钟。今年 3 月，中国银保监会湖南监管局办公室公布的关于 2022 年辖内银行业消费投诉情况的通报显示，北京银行以 131.56 件 / 百万个人客户的水平在城商行（含民营银行）中霸居榜首，并且远超排在后面的湖南三湘银行（44.87 件 / 百万个人客户）、湖南银行（38.12 件 / 百万个人客户）、长沙银行（32.17 件 / 百万个人客户）、南粤银行（29.99 件 / 百万个人客户）以及东莞银行（15.97 件 / 百万个人客户）。

另外根据黑猫投诉平台显示，北京银行还因征信出现为其他个人消费贷款、虚假宣传、暴力催收等屡屡被投诉。

资料来源：黑猫投诉平台。

北京银行还能重回巅峰吗？