近日，国美信科技投资有限公司（以下简称“国美信科”）发生工商信息变更，控股股东由国美控股集团有限公司（以下简称“国美控股”）变为北京鹏润投资有限公司（以下简称“鹏润投资”）。此前，国美控股新增执行人信息，执行标的超2.18亿元，且部分股份被司法冻结。

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同时，国美信科旗下的消费信贷产品“国美易卡”屡被用户投诉。因平台收取额外的服务费及担保费，多位用户表示实际贷款利率与合同显示利率相差甚远，最高已达到50%。“国美易卡”为国美信科依托国美小额贷款有限公司（以下简称“国美小贷”）牌照设立的贷款产品，但国美小贷目前的注册资本仅5.3亿元，还未达到监管提出的10亿元标准。

国美信科是在原国美金融的基础上发展起来的，官网显示，国美信科目前的业务包括消费信贷、国美基金、国美保险经纪和国美黄金，而消费信贷业务则包括国美易卡、国美分期、美易融三款产品。

其中，国美易卡为国美信科旗下首个消费分期平台，产品涵盖取现消费、门店分期、在线商城分期等多项服务。国美易卡APP显示，其贷款产品最高申请额度20万元，年化利率在7.20%-35.75%之间，具体的贷款利率以提现后展示的信息为准。

然而近日，多位国美易卡用户向《中国科技投资》记者表示，申请贷款后实际贷款利率与贷款合同展示的利率有较大差距。张华（化名）向《中国科技投资》记者表示，2021年12月，因资金需要通过国美易卡APP借款8000元，分12期偿还，每期还款802.67元，借款合同显示年化利率为8.1%。

直到今年8月，张华查看还款详情才发现，除了还款本金和利息，每期还需偿还104.59元担保费，12期共计1255.08元。张华提供的《委托担保合同》显示，借款担保方为江西华章汉辰融资担保集团股份有限公司。若以IRR计算，这笔贷款的年利率已达到35.76%。

另一位用户李霖（化名）亦有类似遭遇。李霖告诉记者，2019年5月通过国美易卡APP借款约1.32万元，还款期限12个月，借款合同显示年化利率为8.2%，以此计算利息应为1079.28元。

然而，李霖提供的还款账单详情显示，其每期还款金额不等，除包含本金和利息外，还包括咨询服务费和信息服务费，总还款金额约1.72万元。其中，利息568.63元，服务费3455.3元。以IRR计算，这笔贷款的实际年化利率约为52.4%，远高于合同约定利率；此外，实际支付的利息与应支付利息也不相符。

李霖表示，“一开始知道有服务费，但以为是按照合同展示的利率还款，但还款数期后，感觉还款金额偏高，于是通过计算年化利率才发现比合同高出太多”。根据李霖提供的《信息咨询服务协议》，甲方为李霖，乙方为北京国美融通科技有限公司（以下简称“国美融通”），即国美易卡的运营主体，中介服务机构为深圳市赢众通金融信息服务有限责任公司。

协议内容显示，信息服务费是指乙方因向借款人提供信息咨询等服务而收取的费用，信息服务费=甲方的借款本金*0%*借款期数，且甲方应于首期还款日向乙方支付信息服务费。若按照协议条款计算，信息服务费应为0元，但李霖却需要支付10期信息服务费。目前，李霖仍在与国美易卡方面协商退款事宜。

经梳理统计，黑猫投诉平台已有15159条关于国美易卡的投诉，除还款利率过高外，还包括暴力催收、罚息过高、砍头息等。对此，京师律师事务所律师孙晓东向《中国科技投资》记者分析道：“根据相关金融法律的立法目的，金融机构要充分保障金融消费者知情权，及时、准确、全面地向金融消费者披露可能影响其决策的信息，使用有利于金融消费者接收、理解的方式向金融消费者告知利率、费用等与其切身利益相关的重要信息。如果‘国美易卡’借款平台对于多收取的利息超过年化24%的部分，依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条规定，‘金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年化利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本’，应当予以返还。”

“金融借款最高利率，由于司法解释没有明确规定，各地法院对此理解各有不同，因此在司法实践中出现一定的分歧。有的法院按照《最高人民法院关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复》规定认定，金融借款利率不适用民间借贷利率，从而认为金融借款利率应适用《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》规定，按照24%利率进行判决；有的法院认为金融借款最高利率不得超过民间借贷利率的上限，按照最新的民间借贷司法解释规定4倍的LPR计算，即16%左右。在我看来，现阶段没有明确的法律依据来对此种情况进行明文约束，在没有新的司法解释出台之前，小贷公司规定的利率标准应当按照《最高人民法院关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复》规定，即24%为宜。”孙晓东补充道。

目前，国美控股旗下的金融业务持有包括第三方支付、小额贷款、融资租赁、商业保理、基金销售、保险经纪等多项金融牌照。而国美易卡则是国美信科依托国美小贷的牌照设立的产品。

从股权结构看，国美小贷的大股东为北京国美电器有限公司（以下简称“国美电器”），持股比例45.28%，国美易卡的运营主体国美融通为第四大股东，持股比例5.66%。企查查显示，今年9月份，国美小贷先后三次进行股权出质，共计出质5亿元股权，质权人均为博盛美通（北京）管理咨询有限公司。

国美小贷成立于2015年，公司曾先后进行过两次增资，2019年国美小贷注册资本由3亿元增至5亿元；今年4月，国美小贷新增3000万元注册资本，注册资本变更为5.3亿元。值得注意的是，即使经历过两次增资，国美小贷仍未达到目前监管要求的注册资本标准。

根据《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》要求，从事网络小额贷款的企业注册资本不低于人民币10亿元，跨省经营网络小额贷款业务的企业注册资本不低于人民币50亿元，且均为一次性实缴货币资本。

对此，有业内人士认为，上述小额贷款管理办法是征求意见稿，尚未正式实施，还有过渡期；而亦有业内人士认为，未达注册资本开展业务存在合规风险，既然监管信号已经出来了，机构需要早做准备。

然而，2020年4月，国美小贷曾因提供虚假经营信息被天津市地方金融监督管理局处以50万元罚款的行政处罚；同年的“3·15”晚会，国美易卡等多个网络借贷APP亦因手机软件盗窃用户个人信息的问题被点名。

此外，企查查显示，国美信科于近日发生工商信息变更，全资股东由国美控股变更为北京鹏润投资有限公司（以下简称“鹏润投资”）。鹏润投资系黄光裕控股公司，而国美控股亦为鹏润投资的全资子公司。

今年9月，国美控股新增一则被执行人信息，执行标的超2.18亿元。10月12日，中关村（000931.SZ）发布关于控股股东及其一致行动人部分股份被司法再冻结、轮候冻结的公告。公告显示，截至2022年10月10日，国美控股、国美电器所持股份被司法冻结1.37亿股，占其所持股份比例的51.60%，占中关村总股本比例的18.14%；国美控股、国美电器所持股份被轮候冻结1.15亿股，占其所持股份比例的43.38%，占公司总股本比例的15.25%。

此前，国美控股被爆拖欠员工工资、裁员、降薪等问题。对此，国美控股在回应欠薪问题时对媒体表示，公司确实遇到了前所未有的巨大困难和严峻挑战，对薪资发放做了一些临时调整，不排除继续实施裁员计划。

记者就消费信贷产品、小贷公司注册资本、控股股东等问题致函国美信科，截至目前，尚未收到回复。