最近银行消费贷卷疯了，年化利率最低都变成了3开头。

招行闪电贷3.2%，建行快贷最低是3.85%，中国银行3.9%，连一些地方行，都开始推起了年化利率3点几的消费贷。

今年招行、建行、工行等还纷纷搞起了力度较大的利息折扣活动，吸引力非常强。例如招行6.8折闪电贷利率折扣券，打完折也是3出头的成本，更有银行推出先息后本的低息消费贷，额度动辄30万元-50万元，抓手非常强悍。

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资金过剩时代，消金公司受两头夹击

2023年以来，银行业轰轰烈烈上演着变革，不仅贷款降息，银行存款也在大幅降息。

据悉，12家股份行有11家均较之前出现了5至15个基点的下调，部分城农商行也宣布即将把活期存款利率下调至0.20%。

这意味着，银行的资金又便宜又充足。

随着金融科技的发展，银行消费贷的门槛早已经不像以前那么高了。另外，人们的消费欲望普遍收缩，开始大规模存钱。

“今年行里的存款指标早就完成了，而且创历史新高，”一位银行人士透露，这还不是单家银行机构的情况。

银行逐渐掌握了大数据和科技能力，不再是一成不变的银行了。

前有金融科技能力强的互金作为竞争对手，后有资金成本超低的银行作为竞争对手，日益面临更为激烈的竞争。年化利率从3%到36%，消费金融的客群分层早已被上下夹击了。

前狼后虎。

资产为王，消金公司寻求新优势迫在眉睫

“市场太疯狂了，利率普遍下调到10以内了，”一位消费金融人士感慨消费贷利率的下降趋势，这内卷的程度已经让人感到压力巨大。

论服务体验，大多数消费金融机构早就争不过借呗、360借条这些互金巨头了。随便一试，就会发现借呗的提额流程之简便，足以秒杀消费金融机构传统的提额流程了。

随着利率的全面下降，持牌消金公司从对客利率上来说也没有优势，更容易失去优质客户的市场，公开市场的获客成本只能越来越高。

消费金融公司的优势本来是：线上化、便捷化和效率高，资金成本比小贷低。

但最近几年越来越突出的一个规律是“资产为王”，即便互联网金融没有硬核的牌照，也完全可以凭借优质资产掌握资金层面的话语权。

例如蚂蚁集团，它占据了5亿人的消费贷额度，也就顺便拿住了整个市场B端消费贷的资金流。

对于在资金和资产上都占不到任何突出优势的消费金融公司来说，突出的优势，只能从更精细化的运营能力上寻求突破，才能在夹缝中“捡漏”。

大杀四方的策略已经不适合夹缝中的消费金融公司。更好的思路是，一边不断锻造自营能力，持续探索新客投放，一边维持存量资产的稳定性，深度营销存量客户，来提高ROA。

在资产组合上，不但需要盈利性好的资产保证收益的稳定性，也需要一些盈利性差但业务量足够充盈的资产来稀释下探带来的风险，同时不能放弃积累那些亏损但对自我能力建设有重要意义的资产。