近日，康得新复合材料集团股份有限公司（以下简称“康得新”）持有的苏宁银行股份有限公司（以下简称“苏宁银行”）2.24%股权在阿里拍卖网被二次拍卖，起拍价较评估价折价20%。最终，该笔股权被江苏一国资背景股东拍下。而康得新因债务等问题，其持有的银行剩余股权面临被动调整。

与此同时，苏宁银行贷款业务亦面临调整。数据显示，苏宁银行贷款业务主要以个人贷款为主，2021年及2022年占比分别达83.22%及71.1%。此外，因与单一合作方发放的本行贷款余额超过本行一级资本净额的25%，苏宁银行联合贷业务面临整改。

阿里拍卖网显示，康得新持有的苏宁银行2.24%的股权在3月6日开始拍卖，该笔股权起拍价为9160万元，较评估价1.15亿元减少2290.88万元，折价两成。3月7日，张家港保税区金港资产经营有限公司（以下简称“金港资产”）拍得该笔股权。

苏宁银行成立于2016年，由ST易购（002024.SZ）、日出东方（603366.SH）、康得新（002450.SZ）等7家民营企业联合发起，而金港资产实际控制人为张家港保税区管理委员会。因此，若此次拍卖后股权成功变更，苏宁银行将迎来首位国资背景股东。

值得注意的是，上述股权并非首次拍卖。早在2月17日，该笔股权已历经首次拍卖，起拍价与评估价一致，但因无人报名而遭流拍。拍卖信息显示，上述2.24%的股权系长兴县耀约企业管理合伙企业（有限合伙）（以下简称“长兴耀约”）于2020年4月16日经淘宝网司法拍卖竞得，彼时股权持有人为康得新，但由于长兴耀约不符合民营银行股东资质条件，同时该2.24%的股权被冻结，所以截止目前，长兴耀约未能办理股权变更登记手续，该2.24%的股权仍登记在康得新名下。

康得新入股苏宁银行，即在银行成立之初。2016年12月，康得新发公告称参与发起设立苏宁银行，出资不超过3.92亿元，认购苏宁银行不超过3.92亿股股份，占比9.8%，成为苏宁银行第六大股东。目前，康得新因债务等问题已退市。不过，此次拍卖后，康得新仍持有苏宁银行7.56%的股份。

值得注意的是，记者发现，金港资产亦与康得新存在一定联系。企查查显示，金港资产其中一名董事为周锋，系张家港康得新未来城投资管理有限公司（以下简称“未来城投”）董事，而康得新持有未来城投25%股份。不过，截至目前，未来城投因为登记的住所/经营场所无法联系企业，被江苏省张家港保税区市场监管局列入经营异常名录。

东方金诚国际信用评级有限公司（以下简称“东方金诚”）对苏宁银行的评级报告显示，苏宁银行的个别股东存在较大经营压力或破产重整，可能导致该行的股权面临被动调整。

针对踩雷问题股东对银行有何影响？中国银行研究院研究员王梅婷在接受《中国科技投资》记者采访时表示，具体影响程度需参考企业资产处置、破产清算情况，以及银行贷款集中度：若未出现集中度违规，一般情况下对银行正常经营不会造成太大影响；若坏账占比较大，可能需要地方政府出面干预，或为银行引入新投资人注入资本金，满足银行资本充足的要求。

公开数据显示，苏宁银行在2019-2021年处置的不良贷款规模为0.78亿元、15.38亿元、24.65亿元，核销处置分别为0.78亿元、12.73亿元和20.57亿元。东方金诚指出，银行信用贷款占全部贷款的比重超90%，信用风险缓释能力有限，且该行关注类贷款下迁至不良的压力较大，资产质量面临一定的下行压力。

不过，苏宁银行不良贷款率在去年却发生下降。据苏宁银行公众号信息显示，2022年，该行不良贷款率较2021年末的1.01%下降0.02个百分点至0.99%。2019年及2020年，苏宁银行不良贷款率为0.88%和0.94%。

股东问题暂未对银行经营产生影响，但苏宁银行贷款业务发展却有待调整。以银行贷款类型来看，苏宁银行主要以个人贷款为主。截至2021年末，苏宁银行贷款总额为446.71亿元，同比增长12.23%，其中公司贷款、票据贴现和个人贷款占比分别为13.28% 、3.49%和83.22%。苏宁银行公众号披露，2022年，银行各项贷款较2022年初增加117.24亿元至563.95亿元，增幅26.24%，其中，对公贷款增幅117.49%至163亿元。由此可得，苏宁银行对个人贷款余额为400.95亿元，较2021年末增长29.2亿元，增幅为7.85%。

苏宁银行董事长在2022年9月公开发文表示，依托于江苏地方经济以及银行为数字化所做努力等，目前该行以505名员工累计服务5100万客户，其中累计个人贷款客户数达640万户，贷款户均不到1万元。

而评级报告亦显示，苏宁银行2021年通过联合贷款形式发放的贷款规模为93.08亿元，合作方包括度小满、南银法巴消费金融有限公司（原“苏宁消金”）和美团等，贷款规模分别为34.72亿元、32.72亿元和23.52亿元，均已超过监管要求的与单一合作方发放贷款余额不得超过本行一级资本净额的25%的要求。早在2021年2月，银保监会即发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，其中细化明确了集中度风险管理和限额管理量化标准，即商业银行与合作机构共同出资发放贷款的，与单一合作方发放的本行贷款余额不得超过本行一级资本净额的25%。未来，苏宁银行或面临贷款业务调整的要求。

*苏宁银行联合贷款业务情况，截图自评级报告

对此，某银行市场部分析师向《中国科技投资》记者分析道，商业银行需平衡独立风控能力与联合贷款业务规模扩张关系；关注银行对联合贷款业务依赖严重的潜在风险；需要严格把关合作的金融科技公司相关资质，并明确合作双方的业务边界、风险与法律分担机制。该分析师进一步表示，市场迎来联合贷款强监管时代，银行相关业务面临调整，短期对业务或存在一定影响；但中长期看，有助于行业规范发展，夯实发展基础。

据苏宁银行公众号披露，2022年，该行资产总额为1032.87亿元，较上年末增长2%，营业收入为40.21亿元，增幅19.9%；净利润为10.07亿元，较去年末增长67%。