住房公积金制度要不要取消?如果不取消该怎么改革?新冠肺炎疫情发生以来，各界围绕企业减负出谋划策，关于住房公积金制度的存废之争则屡次出现。

2020年的全国两会，全国政协委员、中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文带来三份提案，其中一份就是关于住房公积金制度改革的建议和思考。

在他看来，目前住房公积金制度在效率和公平两方面都表现不错，“其历史使命并未完结”，“不能因噎废食”。郑秉文认为，住房公积金制度现存最大的问题是投资收益率太低、统筹层次太低，为此应加快住房公积金制度的改革步伐。

在另外两份提案中，郑秉文聚焦我国失业保险和网络医疗健康互助。他指出，我国失业保险制度还存在一些顽疾，如失业保险基金规模越来越大。在当前疫情之下，他认为应该打破常规，让所有失业人员都有失业金，“不惜把‘所有子弹’都打出去，甚至不惜让5800亿元失业保险金清零，让失业保险的作用回归‘本源’”。

而关于网络医疗健康互助行业，他认为其是对医疗保障体系的一个重要补充，但存在一些风险，“建议尽快将网络互助纳入银保监会的监管框架之内，并根据其独特性建立适配的创新监管方式，防止重蹈‘p2p网贷’的覆辙”。

以下是南都对郑秉文的专访——

谈住房公积金：

公积金历史使命并未完结

南都：今年以来，有业界专家多次提出应该取消住房公积金制度，认为该制度已经完成历史使命，您对此怎么看?

郑秉文：评价住房公积金制度要从效率和公平两个方面来考察，我认为它在这两个方面的表现并不很差，公积金制度为职工缓解住房难发挥了作用，其历史使命并未完结。

对于中央部委和一、二、三线城市各级政府和事业单位每年公开考试录用的人员，他们承受着较大的购房压力，同时又承担着国家机器运转职能，取消公积金就意味着他们解决住房问题，可能回归到福利分房上，那将更不公平。

南都：有观点认为，公积金使用效率低、资金沉淀多，还挤占了其他更高效率的制度安排，比如年金，您对此怎么看?

郑秉文：公积金制度的效率并不是很低，比如，公积金的受益率比较高。建立公积金制度以来，累计发放个人住房贷款3335万笔，其中双职工占三分之一，即约有5500万人受益，在1.44亿实际缴存者中，38%的人成为住房贷款人，这个受益比例是比较高的。

同时，2018年发放个人住房贷款253万笔，发放金额1.02万亿元，平均每笔40万元，在三线城市交首付后就基本上解决了职工购房问题。

而且公积金贷款利率低，五年期以上3.25%，比商业性个人住房贷款基准利率低1.65-2个百分点，仅2018年发放的贷款，就节约职工利息2020亿元，按平均10年贷款期算，每笔贷款节约利息支出8万元，这样一年发放的贷款可为职工节省2000亿利息。

最后，全国有342个公积金管理中心，服务网点3439个，从业人员4.4万人，2018年提取管理费117亿元，每亿元资产的综合管理成本仅21万元。也就是说，公积金制度行政管理成本来自提取的管理费，这是全国很少有的自收自支的福利制度，而其他几乎所有缴费型和非缴费型福利制度都是靠财政养活的，甚至包括全国社保基金理事会。

南都：有观点认为公积金制度是“穷人补贴富人买房”，因为普通工人与低收入者没钱买房，而有钱人则可以用公积金买多套房，您如何看公积金制度的公平性?

郑秉文：可以看到，其实公积金的覆盖面在逐渐扩大。截至2018年，公积金实缴人数1.44亿人，在具有可比性的社会保险中，除医疗和养老以外，失业保险覆盖1.96亿人，生育保险2.04亿，而它们强制性要大于住房公积金。其他一些缴费型制度覆盖人数就更少，例如，企业年金覆盖人数不到2400万。

同时，私企缴存职工占比不断提高，比如在1.44亿缴存者中，机关事业单位人员占31%，国企20%，私企31%，外资8%，其余10%为民非、集体企业和其他类型单位等。2018年公积金新开户1990万人，其中私企占50%(994万人)，这说明发展趋势正在进一步好转。

住房公积金制度的透明性很好，每年向全社会公布的“年报”信息齐全，在全国的缴费型和非缴费型福利制度里，这是透明度最高的。

南都：您认为当前公积金制度存在的主要问题是什么?

郑秉文：公积金最大的问题有两个：一是投资收益率太低，跑不赢通胀，缴存职工记账利率更低;二是统筹层次太低，贷款率高的地区(天津99.5%)和低的地区(青海78%)之间不能调剂。

南都：国务院5月18日刚刚发布《关于新时代加快完善社会主义市场经济体制的意见》，其中就提到“改革住房公积金制度”，普通民众对此非常关心。在您看来，公积金制度下一步应该怎样改革呢?

郑秉文：公积金应加快改革步伐，而不是因噎废食。改革思路有四个：

一是提高统筹层次，加强地区间互融互通，提高收益率;

二是整体改制为国家住房公积金管理公司，成为独立法人的非银行金融机构;

三是改组为国家住房银行，也就是中国邮政储蓄银行的思路;

四是与企业年金合并，也就是新加坡中央公积金的思路。