文：卡贝

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业绩被反超之后，北京银行又收到千万级罚单。

据国家金融监督管理总局官网披露，北京银行此次被罚涉及十四项违法违规行为，如小微企业划型不准确；房地产业务违规；资产分类不真实；理财业务不合规等。

6月21日，金融监管局共披露了64张罚单，其中涉及的银行包括广发银行、招商银行、渣打银行、兴业银行、中国银行、汉口银行和宁波鄞州农村商业银行等多家银行机构及个人。

而在众多银行中，仅北京银行和民生银行重庆分行被罚金额超千万级，其中，前者合计被罚4830万元，后者合计被罚5967.8万元。

在A股上市的17家城商行中，北京银行已稳坐多年老大，是国内唯一一家资产规模超过3万亿的城商行。

但目前来看，该行“一哥”的地位或岌岌可危。

2022年，北京银行营收及净利润被江苏银行反超，与此同时，和同期上市的宁波银行与南京银行相比，其核心数据也已无太多优势。

屡收罚单

因收费政策执行及整改不到位、贷款及投资业务管理不到位、内控管理不到位、表外业务不合规等十四项违规违法行为，北京银行被罚4830万元。

对此，北京银行回应，称该处罚是基于2021年原中国银保监会对该行开展现场检查中发现的问题作出的，所涉及事项绝大部分是2020年之前的存量问题，截至目前，已按照监管要求基本完成整改。

事实上，本次处罚已是北京银行在6月收到的第二张罚单，年内收到的第三张罚单。

6月5日，北京银行衢州分行因存在五项违法违规，被银保监会衢州监管分局罚款145万元。

更早之前，今年2月，北京银行潍坊潍城支行因贷后管理不尽职，严重违反审慎经营规则，被罚款35万元。

2022年12月30日，北京银行股份有限公司长沙分行因贷款“三查”不实被通报处罚，罚款35万元。

2022年12月29日，北京银行股份有限公司绍兴分行因贷款管理不审慎被罚款人民币25万元。

2021年9月，因涉及“服务收费管理不力，违规收费；理财和同业投资业务严重违反审慎经营规则；贷款管理不到位导致贷款资金被挪用”严重违规，北京银行更是收到城商行单张被罚款金额最高的罚单，罚款金额 820万元。

同年2月，因涉及“未能确保交易信息的真实性、完整性、可追溯性以及在支付全流程中的一致性；未按规定开展条码支付业务”等5项违规，北京银行被监管部门处罚451万元。

2020年，因“对外销售虚假金融产品、出具与事实不符的单位定期存款开户证实书”等11项违规行为，北京银行又被罚3940万元。

屡收罚单，占行业之“最”。2021年，新浪财经曾根据监管部门公示的行政处罚书进行统计，得出结论，北京银行是城商行中收罚单总数最多且被罚总金额最高。

另据公开数据统计，2019年~2021年，北京银行被罚款总额分别为4636.88万、11845.70万和7342.33万。

从被罚频率及金额来看，这些年，北京银行虽“身居高位”，但规模与罚单齐飞，说明北京银行在发展过程中暗藏风险。

从违规违法内容来看，该行近几年曾在相同问题上踩坑，如贷款资金流向监管不到位，导致资金被挪用；业务真实性存疑；违规收费等，同样的问题反复出现，可看出该行的整改并不彻底。

作为城商行的领头羊，北京银行本应起到行业标杆的作用，但现实似乎并非如此，是规模庞大导致心有余而力不足还是习以为常，不得而知。

北京银行成立于 1996 年，总部位于北京，是全国 19 家系统重要性银行之一，2005年引入荷兰 ING 集团作为战略投资者，是一家中外资本融合的商业银行，也是国内资产规模最大的城市商业银行。

截至目前，其营业网点已覆盖全国十余个城市，涵盖消费金融、人寿保险、金融租赁、基金、理财、农村金融等业务。

2007年，是北京银行的高光时刻，这一年，该行与宁波银行、南京银行相继登陆资本市场，成为首批上市的三家城商行。

上市首日，南京银行市值为348亿元，宁波银行市值为553亿元。相比之下，北京银行则顶着中国最大城商行的头衔，市值一举破千亿，超过南京银行与宁波银行的总和高达1412亿元。

而如今，16年过去，城商行之王的市值却一路下跌，反之宁波银行与南京银行则稳步增长。

北京银行最新市值则仅剩下964.12亿元，比上市首日缩水31.71%，落于宁波银行之后。

此外，2007年，北京银行、南京银行、宁波银行的ROA分别为1.07%、1,16%、1.44%，2022年，则分别下滑至0.77%、0.97%、1.05%。

同时，2022年，北京银行、南京银行、宁波银行的ROE分别为9.60%、15.12%、15.56%。

另就资产来看，2022年南京银行资产增幅17.76%，宁波银行资产增幅17.39%，北京银行资产增幅10.76%；南京银行归母净利润增幅16.09%，宁波银行归母净利润增幅18.05%，北京银行归母净利润增幅11.40%。

这也就是说，目前，北京银行虽整体规模排位第一，但其市值及赚钱能力已开始走起下坡路，部分核心指标更是已不如南京银行与宁波银行。

与同期上市银行相比，北京银行除规模之外已无太多亮点，而拓宽范围与同行相比，北京银行的地位也不容乐观。

2022年，北京银行营收662.76亿元，净利润247.6亿元，痛失“一哥”宝座，位居城商行第二，江苏银行则以营收705.7亿，净利润253.86亿元的业绩排名第一。

事实上，北京银行增长乏力早有迹可循，近几年，该行ROA与ROE持续走低。

财报显示，从2019年-2022年，北京银行的ROA为0.81%、0.77%、0.75%、0.77%；ROE为11.45%、10.65%、10.29%、9.6%。

具体到净利润，2022年虽同比增长11.40%，被北京银行视为近8年最高增速，但在不少人看来这是“美化” 后的结果。

据读懂数字财经自媒体报道，为“实现” 利润的增长，北京银行不惜以拨备覆盖率降低为代价来实现利润的增长。

2020年，北京银行凭借拨备覆盖率同比下降9个百分点，艰难实现了0.2%的利润正增长，此后更是多次利用该手段维持利润的增长，在2022年中甚至下探到了200%以下。

营收不容乐观背后，资产质量也同样令人堪忧。

从不良贷款率来看，截至2022年底北京银行不良贷款率约1.43%，在六家营收300亿元以上的城商行中亦排名第一。

值得一提的是，这样上升的趋势延续到了2023年一季度，该季度北京银行不良贷款规模高达约258亿元，不良贷款率上升至约1.36%，双双处于业内首位。此外，该季度北京银行营收跌幅明显，高达6.92%。

核心指标难具竞争力，行业地位岌岌可危，加之频频出现的违规事件，名声大噪的北京银行实则集诸多疑难杂症于一身。

如今，前有猛虎，后有追兵，北京银行想要重回高光时刻，夺回“城商行一哥”的位置，需要做的不仅仅是在规模上发力，加强业务合规，提升资产质量，构建核心竞争力也是关键。