近日,据中国互联网金融协会发布的相关公告,顺德农商银行推出的顺农商e贷APP因停止服务主动申请注销备案。


(资料图片仅供参考)

顺德农商银行工作人员在《中国科技投资》记者咨询相关业务时表示,“顺农商e贷APP已经合并到手机银行APP了。如果客户需要申请相关线上贷款,可以通过我们手机银行、微信公众号或者顺农商普惠e贷这个微信小程序进行申请。”

零售转型仍在加速

在《顺德农商银行五年战略规划纲要(2019-2023)》中,顺德农商银行提出“跨越式发展大零售”的核心战略,进一步统筹推进全行零售业务转型。通过锻造“地面部队”和“空中部队”、创设特色一站式信贷服务门店,打造大零售发展模式。其中,顺农商e贷APP是顺德农商银行大零售转型战略中“空中部队”的核心力量。

2019年2月,顺德农商银行正式启动大零售资产业务系统建设,先后上线顺农商e贷和O2O贷款流程(线上线下相结合)两大业务板块。紧接着,顺德农商银行推出全新线上贷款专属平台顺农商e贷APP。作为顺德农商银行大零售资产业务重要线上平台,顺德农商银行信息科技部总经理郭海文曾在接受媒体专访时,将顺农商e贷APP称作顺德农商银行的“资产业务线上化的重要里程碑”。

记者查阅顺德农商银行官方微信公众号了解到,此前,顺农商e贷APP上一共上架有3款自助贷产品,分别是快e贷、金e贷、诚e贷,均为个人贷款产品,贷款对象涵盖18至65周岁,贷款金额最高达到100万,贷款期限最长36个月,贷款用途包括购买大件消费品、装修、旅游、教育、结婚、购车等。

目前,在安卓应用商店、苹果应用商店上均搜索不到顺德农商银行的顺农商e贷APP、直销银行线上业务平台E帆丰顺APP(2019年7月后改名为“E行顺银”)等。据郭海文相关表述,顺德农商银行计划通过互联网金融项目二期打造一款超级APP,融合顺农商e贷、直销银行及手机银行。

在顺德农商银行的大零售布局中,虽然顺农商e贷APP从“高光”到注销、并入手机银行,其“地面部队”和一站式信贷服务门店仍在加速拓展。公开数据显示,截至2021年末,在佛山市顺德区205个村级管理区中,顺德农商银行网点数量超270家,智能机具数量达1247台,每平方公里就有1.3个顺德农商银行普惠金融服务人员。截至2022年4月末,顺德农商银行已建成17个“普惠之家”。截至2022年底,顺德农商行拥有454.41万个人金融业务客户,累计发放借记卡数量逾476.94万张。

厚雪研究首席研究员于百程向《中国科技投资》记者表示,零售转型是指银行利用数字化手段,面向个人和小微企业提供的存贷款,以及财富管理等中间业务,是银行业务实现高质量发展的方向之一。其背景,一是随着居民财富的积累,相关金融需求提升;二是随着经济结构变化和净息差的持续下降,传统依靠企业贷款规模增长的模式难以长期持续,而中间业务可以形成新的增长点;三是经济活动愈加线上化、数字化,数字技术、数据与金融业务紧密结合,大大提升了长尾客群服务的的效率。

于百程强调,零售转型,以招行等股份行以及国有大行领先,其具有战略、技术和客户优势,以手机APP作为主要渠道,以大数据和智能化应用来推进零售业务发展。“城商行、农商行基于自身的资源禀赋和区域经济情况,也在着力推进零售业务发展。其中,农商行植根于县域等区域,主要服务“三农两小”群体,在服务的客群上天然具有零售性质,但农商行在零售转型上与大型银行有所差别。农商行业务的区域属性强,对本地更加熟悉,线下服务能力是其传统优势,但技术认知和能力不足,因此,农商行零售转型主要是线上、线下的融合发展,更加强调本地场景化服务和线上化交易,通过场景与本地客群紧密结合,提供零售服务。”

业绩数据显示,2022年、2021年和2020年,顺德农商银行零售业务营业收入为 41.88亿元、34.47亿元和35.94亿元,占营业收入比重分别为46.03%、41.01%和58.60%。

对公业务或存风险

尽管顺德农商银行正在积极进行大零售转型,不过对公业务一直是顺德农商行的主体业务。公开信息显示,顺德农商银行前身是顺德农村信用合作社,2009年12月底改制为农村商业银行,是广东省三家首批成功改制的农村商业银行之一,此前主要服务乡镇企业和农村个体工商户。

截至2022年底,顺德农商行中型企业贷款总额为337.35亿元,占企业贷款总额的比例为26.76%;小型企业贷款总额为528.66亿元,占企业贷款总额的比例为41.93%;微型企业贷款总额为270.55亿元,占企业贷款总额的比例为21.46%。也就是说,2022年,中小微企业贷款在顺德农商行的企业贷款中占比高达90.15%。

针对中小企业贷款占企业贷款比例高特点,顺德农商银行在招股书中表示,相对于大型企业而言,中小微企业的规模较小、抗风险能力较弱、财务信息的透明度较低。如果本行不能有效控制中小微企业借款人的信用风险,可能会导致不良贷款增加、贷款减值准备计提不充分,从而对本行的财务状况和经营业绩产生不利影响。

从行业角度来看,顺德农商银行的对公贷款结构也存在一定隐忧,其房地产贷款占比较高。据招股书,截至2022年末,顺德农商银行房地产业企业贷款余额分别为156亿元,占其企业贷款总额的比重为12.37%。而截至2022年末,顺德农商银行对标的张家港行(002839.SZ)、常熟银行(601128.SH)、无锡银行(600908.SH)、江阴银行(002807.SZ)、渝农商行(601077.SH)的房地产业企业贷款占其企业贷款总额的比重分别仅为2.11%、2.65%、0.82%、0.50%、1.47%。

财报显示,2020年和2021年顺德农商银行前十大贷款客户名单均没有地产大客户,2022年三家地产类企业入围顺德农商行十大客户,包括广东顺德万洋众创科技有限公司(第一大贷款客户)、万洋众创园开发建设(佛山市顺德区)有限公司(第七大贷款客户)、佛山市金汇海投资有限公司(第八大贷款客户),三家企业贷款额度占顺德农商行资本净额的比例分别为3.31%、2.29%和2.29%。企查查显示,广东顺德万洋众创科技有限公司和万洋众创园开发建设(佛山市顺德区)有限公司均为万洋众创城投资集团有限公司旗下子公司,二者为关联公司,这意味着2022年顺德农商银行第一大贷款客户的贷款占比将进一步提升。

此外,在房地产业务中,顺德农商银行与大股东美的集团旗下的美的置业(03990.HK)关联甚密。据网易新闻相关报道,顺德农商银行长期出现在美的置业主要往来银行列表中。其中,2020年顺德农商银行给美的置业及其关联公司提供关联贷款共计16亿元,给两家美的系公司合计提供40亿元关联贷款。2021年全年,顺德农商银行还通过“顺享”“德利”“德享”等多个理财产品的资金累计购入美的置业债券金额超过14亿元。2022年顺德农商银行继续买入,仅在2022年2月就买入美的置业债券超过3亿元。

联合资信在《广东顺德农村商业银行股份有限公司2022年跟踪评级报告》中指出,近年来商业银行投资资产配置向债券等标准化资产倾斜,信托及资管计划等非标投资占比有所压降,但仍有一定规模底层资金投向制造业、房地产和批发及零售业等行业的信贷类资产,随着宏观经济增速放缓,叠加新冠疫情的爆发,以及房地产行业监管政策的收紧,上述企业抗风险能力和经营状况出现不同程度的恶化,导致部分非标资产形成逾期;同时,债券市场违约率上升亦对商业银行投资风险管理带来一定压力,商业银行投资资产质量变化情况需持续关注。

针对顺德农商银行注销重要线上平台等相关问题,《中国科技投资》记者致函银行,截至发稿,对方未作回应。

(中科财经)

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