文|恒心

来源|博望财经

合规问题犹如厦门国际银行的“眼中钉”、“肉中刺”。

(相关资料图)

据统计，2022年以来厦门国际银行被罚金额合计超3000万元，其中光2022年一年就被罚超2200万元，其中信贷管理方面为“重灾区”。

此外，其业绩自然也好不到哪去，2023年一季度营收同比下降超15%，不良贷款率更是连续三年升高，资本充足率却持续下降，资产质量问题值得关注。

万亿级城商行厦门国际银行为何屡屡触犯合规红线？

不良率持续抬头，资产质量堪忧

据公开资料显示，厦门国际银行成立于1985年8月，是我国首家中外合资银行，2013年改制为中资商业银行，2017年完成对集友银行的收购，完善了布局香港的战略规划。

虽然跻身万亿级城商行之列，但厦门国际银行背后的瑕疵可真不少。

4月28日，厦门国际银行相继披露了2022年及2023年一季度财报，整体表现平平，资产质量问题突出。

2022年，厦门国际银行实现营收171.28亿元，同比增长2%；但2023年第一季度却同比减少15%至35.7亿元。

其中利息净收入持续下降。2023年第一季度，厦门国际银行实现利息净收入同比下降27%至27.77亿元，占营收近80%；但占比不足12%的手续费及佣金净收入却同比大幅增加957%至4.12亿元。

截至2022年末，厦门国际银行资产总额为10881.15亿元，同比增加8%；贷款总额为615.35亿元，同比增加9%；负债总额为10019.55亿元，同比增加8%；存款总额为6922.03亿元，同比增加4%。

厦门国际银行虽然总资产及存贷款均保持增长，但不良贷款率已连续三年保持升高。截至2022年末，厦门国际银行不良贷款率为1.26%，分别较2019年末、2020年末及2021年末上升0.55、0.42、0.2个百分点。

值得一提的是，厦门国际银行在不良率持续上升的同时，拨备覆盖率却连续降低，由2019年的323.47%降至2022年的168.42%，累计下降155.05个百分点。

此外，厦门国际银行的各项资本充足率指标也在下降。

截至2022年末，厦门国际银行的核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别为9.03%、10.35%和11.69%，分别较上年末下降0.41个百分点、0.09个百分点和0.04个百分点。更为夸张的是，厦门国际银行资本充足率已连续4年下滑，由2018年的12.77%降至2022年的11.39%，累计下降1.08个百分点。

频收巨额罚单，一年半时间被罚超3000万

事实上，平平无奇的业绩表现对于频收百万级罚单的厦门国际银行而言不痛不痒。

5月19日，厦门银保监局连开18张罚单，其中厦门国际银行赫然在列，不仅违规案由高达21项，涉及前中后台，而且处罚力度最重，被厦门银保监局没收违法所得约15.74万元，处以罚款1381.49万元，共计1397.23万元，并对相关10余名涉案人员处以警告或罚款10万元。

厦门国际银行此次涉及违规类型较多，具体包括：划型错误，违规收费；财务顾问服务质价不相符；逆程序扣划跨境担保业务反担保资金；循环办理大额存单质押贷款、虚增存贷款；向会计师事务所出具不实回函；与发行人签订补充协议或在发行文件中设置矛盾条款，少计加权风险资产；接受虚假投资底单，少计风险加权资产；为本行发行的信贷资产证券化产品提供刚兑；跨境融资及跨境担保业务内部控制存在较大缺陷；跨境融资利率为0%、内部交易价格不公允；流贷额度测算等贷前调查不尽职，贷后管理流于形式；贷款三查不到位，个人经营贷款被挪用于证券、房地产和民间融资等限制性领域；通过银信合作，违规向房地产项目发放流动资金贷款；贷款三查缺位，未发现申贷材料造假；存贷挂钩；资产分类不准确；通过承诺兜底相关风险、优惠授信等方式承债式盘转不良资产，扩大风险敞口，掩盖资产质量；通过违反会计准则、支付规定等方式延缓、规避跨境担保履约义务；贷款挪用于股权投资；项目贷款用途不规范；向检查组提供隐瞒重要事实的材料。

据《华夏时报》报道，厦门国际银行表示，“此次处罚是基于监管部门2020年对我行现场检查中发现的问题做出的，所涉及的业务均发生在2020年3月以前。我行高度重视此次检查及整改工作，对发现的问题即查即改，截至目前已整改完成，并对相关责任人开展责任追究。”

可能对其他银行而言，被罚百万元是个大事，但对厦门国际银行来说，这只是冰山一角。

此前2月，厦门国际银行还因“十二宗罪”被北京银保监局处以罚款810万元，被处罚的原因同样涉及发放流动资金贷款用于违规领域；同业投资业务资金投向合规性审查失职；项目融资业务资本金到位证明材料虚假、合规要件缺失；发放虚构用途的贷款；浮利分费；置换贷款业务被置换债务虚假等问题。

事实上，2022年以来厦门国际银行已收到8张罚单，被罚款总金额超3000万元。

一张张罚单的背后，直指厦门国际银行在相关业务整改、完善内部治理方面存在一定压力，风控能力亟需进一步提升。

此外，厦门国际银行还多次爆出丑闻，就拿2020年8月引发热议的厦门国际银行新员工因拒喝领导敬酒被辱骂打耳光来看，这无疑给厦门国际银行企业形象抹黑。

IPO屡屡受挫，开年换“帅”

在合规问题频现、内控压力升级重担下，厦门国际银行IPO屡屡受挫

事实上，早在2007年厦门国际银行便提出了A股上市计划，但因当时合资银行的身份而受阻；6年后改制为中资商业银行，并于2016年再次发起IPO，但因增发价格涨至4.8元/股，老股东福建发展高速突然决定放弃本轮增发，此次IPO再次以失败告终。

但这丝毫没有改变厦门国际银行的决心，更是在2019年年报中强调，“监事会建议加强研究和落实三地联动、上市工作等战略层面工作，新一轮五年战略规划中也明确提出了对IPO的期待”。但彼时雄心壮志依旧没有泛起一丝涟漪，至今仍未完成上市，也成为国内唯一一家未上市的万亿级城商行。

但似乎随着“新帅”上位一切又变得有了希望。

2月10日，厦门国际银行原监事长曹云川获准担任厦门国际银行行长一职。

据公开资料显示，曹云川出生于1972年，在加入厦门国际银行之前，曾先后担任工行厦门分行国际业务处副处长、营业部副总经理，工行首尔分行信用风险管理部主管、分行副总经理兼大林分行总经理，工行总行国际业务部副总经理，工行新加坡分行副总经理等职位，2021年曹云川正式进入厦门国际银行，担任总行党委委员、监事长。

与曹云川一样，厦门国际银行董事长王晓健同样是“70后”。据了解，王晓健出生于1973年，是2012年6月开业的厦门农商行第一任董事长，一直到2020年9月16日出任厦门国际银行的董事长。

都说“新官上任三把火”，“新帅”的加入能让厦门国际银行讲出新的故事吗，尚需市场给出答案，我们拭目以待。