过去一年，房地产行业经历了寒冬时节。在经济下行、疫情反复、政策调控等多重因素叠加之下，房地产业可以说是历经千帆。

从房企自身的情况来看，大部分规模房企销售业绩大不如前，纷纷深陷业绩负增长的窘境。在此背景下，银行业涉房业务也普遍呈现不良高企态势。

目前，有4家上市股份行披露了2022年年报，其中3家股份行房地产业的不良贷款及不良贷款率出现大幅攀升，涉房业务资产质量显著承压。

近期，招行、平安、光大、中信四家股份行2022年年报悉数出炉。科技金融在线通过梳理年报发现，四家股份行房地产业贷款规模纷纷下降。

其中，四家银行中房地产贷款余额最小的光大银行，其房地产贷款规模下滑幅度最大，贷款较上年末减少9.04%至1796.49亿元。

贷款余额最大的招行，较上年末相比房地产贷款规模也下降6.4%至3759.8亿元，下降幅度仅次于光大银行。

中信银行、平安银行房地产贷款余额也分别较上年末下降1.21%、1.88%。

从房地产贷款的占比情况来看，四家股份行的房地产贷款在各自总贷款中所占的比例也集体走低。

其中，光大银行同样是房地产贷款占比下降幅度最大的股份行，其房地产贷款在总贷款中的占比较上年末下滑15.75%至5.03%。

招行次之，房地产贷款占比为6.21%，较上年末下降13.87%。

值得一提的是，平安银行的房地产贷款占比在四家银行中最高，为8.52%，比较上年末相比下降9.65%。

较高的房地产贷款占比，也为平安银行房地产贷款的坏账率攀升埋下伏笔。

中信银行房地产贷款占比为5.38%，较上年末亦下降8.19%。

房地产贷款规模纷纷下降之余，房地产贷款的资产质量较之前却出现恶化，其中3家股份行呈现房地产不良“双升”趋势。

基于体量的原因，招行房地产不良贷款在四家银行中最多，为153.48亿元，较上年末增长1.71倍。

与之形成对比的是，房地产不良贷款余额最少的平安银行，其房地产不良贷款却较上年末暴增5.37倍。

此外，光大银行房地产不良贷款为69.52亿元，较上年末也上涨了1.85倍。

四家股份行中，只有中信银行房地产不良贷款呈现下降趋势，较上年末减少17.3%至85.42亿元。

从不良率方面来看，房地产不良贷款翻倍增长的招行、光大、平安三家股份行，其房地产不良贷款率也均翻倍增长，三家银行呈现出房地产贷款不良“双升”局面。

其中，平安银行房地产不良贷款率增幅最大，较上年末相比翻了5.5倍至1.43%，上年末这一数字仅为0.22%。

招行和光大银行房地产不良贷款率分别为4.08%、3.87%，分别较上年末上升了1.89倍和2.15倍。

可以看到，招行的房地产不良贷款率一度超过了4%，不良率在其所有行业贷款中最高。

考虑到房地产客户风险进一步释放及经济增长放缓的影响，招行2022年还同比增加了81.37亿元信用风险损失准备。

在招行、平安银行年报中，二者纷纷表示不良率上升的其中一个主要因素是房地产行业风险暴露所致。

对比之下，中信银行同样是四家股份行中唯一一个房地产不良贷款率下降的银行，其该部分不良率为3.08%，较上年末下降了15.15%。

窥一斑知全豹，从四家股份行房地产贷款的不良情况来看，过去一年房地产业的坏账已在银行年报中有所体现。

今日，在招行业绩发布会上，招行副行长朱江涛表示，2022年招行的房地产风险得到了充分的释放。该行的房地产行业风险大概率在2023年会基本出清。

他还表示，“今年房地产行业的不良率可能还会有所上升，但是生成会大幅下降。”

目前来看，房地产行业整体政策环境有所缓和，尤其是2022年第四季度以来，政策利好不断，房企融资环境持续改善，政策积极支持刚需和改善性住房消费需求。

可以预见的是，未来随着房地产行业告别旧增长模式，良性循环的新模式将随即出现。在此情况下，后续银行业房地产的坏账率将得到很大改善。